Lorsque vous commencez à planifier votre retraite, il est important de savoir combien d’argent il vous faudra pour vivre confortablement durant ces années-là. Même s’il s’agit ici d’une question de base, il peut être très difficile de calculer avec exactitude combien il vous faudra dans 10, 20, ou même 40 ans.
Pour commencer, voici quelques facteurs qui peuvent avoir une influence sur le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite. Mais gardez à l’esprit que ces facteurs ne sont qu’un point de départ.
Vos objectifs à la retraite
Les objectifs que vous vous fixez pour la retraite pourraient influencer fortement vos habitudes de dépenses; cela pourrait aussi constituer une base sur laquelle se fonder pour calculer combien vous devriez épargner. Il est donc important d’y réfléchir. Comment imaginez-vous votre retraite? Comment cela changera-t-il au fil du temps?
- Prévoyez-vous voyager plus souvent?
- Voulez-vous prendre votre retraite tôt? Voulez-vous continuer à occuper un emploi?
- Voulez-vous commencer à épargner pour financer les études d’un petit-enfant?
- Prévoyez-vous vendre votre maison? Avez-vous l’intention de déménager dans une autre ville?
- Avez-vous l’intention de rembourser toutes vos dettes avant la retraite?
Vos dépenses courantes par rapport aux dépenses prévues
Il est fort probable qu’à la retraite, vos obligations financières seront différentes de vos obligations actuelles. De quel pourcentage de votre revenu avant la retraite aurez-vous besoin à la retraite pour maintenir le niveau de vie souhaité? 70 %? 60 %? 50 %? En réalité, il n’y a pas de « règle d’or » ou de montant précis. Ce montant peut varier énormément d’une personne à l’autre, car on a tous des objectifs différents pour la retraite, des niveaux de revenu différents ainsi que des attitudes différentes face à l’argent. Certaines personnes pourraient avoir besoin de moins, tandis que d’autres auront besoin de plus.
Pour avoir une idée approximative de ce dont vous aurez besoin, réfléchissez à vos habitudes de dépenses courantes et aux dépenses que vous prévoyez à la retraite, en fonction des objectifs que vous vous êtes fixés. Par exemple, aurez-vous encore des dettes élevées à rembourser, comme une hypothèque ou un prêt? Déciderez-vous de vivre dans une maison plus petite? Tout cela peut avoir d’importantes répercussions sur vos dépenses lorsque vous serez à la retraite. Si vous planifiez de déménager dans une autre province ou à l’extérieur du Canada, examinez comment cela pourrait avoir des répercussions sur votre assurance-maladie, vos avantages sociaux et vos impôts.
En outre, il est important de tenir compte des effets de l’inflation, soit la hausse du prix des biens et des services de consommation. Vous devriez songer à inclure une estimation approximative du prix que seront les choses lorsque vous prendrez votre retraite en utilisant le taux historique moyen annuel de l’inflation. Si vos économies n’augmentent pas au moins au même rythme que le taux d’inflation (2,00 % entre 2000 et 2014), la valeur de votre épargne peut, en fait, diminuer au fil des ans. Pour vous aider à comparer vos dépenses actuelles par rapport aux dépenses prévues à la retraite, utilisez la feuille de comparaison budgétaire de l’ACFC. Une fois que vous aurez une idée de ce que seront vos dépenses futures, insérez ces valeurs dans la calculatrice d’objectifs financiers, ce qui vous aidera à dresser un plan d’épargne pour votre retraite.
La durée de votre retraite (selon l’âge auquel vous souhaitez la prendre et votre espérance de vie)
Aujourd’hui, la vision des années de retraite est tout à fait différente de ce qu’elle était il y a 30 ou 40 ans. En moyenne, un homme de 65 ans en 2013 peut espérer vivre jusqu’à 84 ans et une femme de 65 ans en 2013, jusqu’à 87 ans. Le nombre d’années que vous pouvez vous attendre à vivre durant la retraite s’est bien allongé. Par conséquent, il est important de commencer à planifier à l’avance pour vous assurer d’économiser suffisamment afin de conserver le style de vie souhaité tout au long de votre retraite.
Décider de l’âge auquel prendre sa retraite est une importante question en soi, et la réponse peut avoir des répercussions fondamentales sur votre style de vie et vos finances, ainsi que sur le montant d’argent que vous devrez épargner en conséquence. Par exemple, si vous souhaitez prendre votre retraite à 60 ans et que vous vous attendez à vivre jusqu’à 90 ans, vos économies devront durer au moins 30 ans, comparativement à 25 ans si vous prenez votre retraite à 65 ans. De plus, si vous prenez votre retraite cinq ans plus tard, vous gagnez 5 années supplémentaires de revenu et retarder la nécessité d’accéder à vos actifs de retraite. Cela peut vous aider considérablement à atteindre vos objectifs de retraite.
Plusieurs facteurs peuvent entrer en ligne de compte dans la décision concernant votre départ à la retraite :
- vos objectifs à la retraite (style de vie souhaité)
- les régimes de retraite de votre partenaire
- votre état de santé ou l’état de santé d’une personne proche
- vos obligations financières et vos frais de subsistance actuels
- ce que vous toucherez des régimes de pension privé et public
- votre emploi actuel ainsi que la disponibilité et la pertinence d’autres possibilités d’emploi
Événements imprévus
Au moment de planifier votre retraite, vous voudrez peut-être envisager la possibilité d’événements imprévus, tels que :
- l’obligation de prendre une retraite plus tôt que prévu pour des raisons personnelles, professionnelles ou de santé
- des dépenses majeures inattendues, comme des réparations à la maison, l’entretien de la voiture, un voyage, etc.
- une urgence en matière de santé qui vous touche vous-même ou une personne proche, et les soins supplémentaires que cela pourrait entraîner
Il est important d’examiner l’incidence des événements imprévus sur votre retraite, car ceux-ci peuvent toucher grandement vos finances. Dans cette optique, pensez à mettre en place un fonds d’urgence pour votre retraite, qui devrait peut-être être plus grand qu’un fonds d’urgence typique (de 3 à 6 mois de revenus).
Même si les événements inattendus seront toujours une surprise, la planification de leur possibilité peut contribuer à atténuer leur incidence. Vous pouvez ouvrir un compte-chèques ou un compte d’épargne distinct, en tant que fonds d’urgence, et demandez qu’un pourcentage de votre salaire soit automatiquement déposé dans ce compte. Vous pourriez aussi vous demander si votre couverture d’assurance vie ou d’assurance invalidité est adéquate ou si vous aurez besoin de vous procurer une assurance supplémentaire pour les événements imprévus. Avoir une couverture d’assurance appropriée peut également contribuer à réduire les risques et les incidences financières d’un événement inattendu.
Soins de longue durée
Bon nombre de Canadiens ont de la difficulté à imaginer qu’ils auront peut-être besoin de soins de longue durée durant leurs années de retraite. Toutefois, planifier au cas où on aurait besoin de recevoir des soins de longue durée est un élément important de la planification de la retraite. Selon vos besoins, les soins de longue durée peuvent être très coûteux; il est donc important d’avoir une idée de combien cela peut coûter pour ainsi planifier en conséquence.
Les établissements de soins de longue durée sont régis par les lois provinciales et territoriales. Par conséquent, les coûts peuvent varier selon l’endroit où vous vivez ou décidez de vivre. Pour plus de renseignements sur les coûts potentiels de soins de longue durée, communiquez avec votre gouvernement provincial ou territorial.
Si cela est possible, envisagez de vous procurer une assurance contre les maladies graves ou pour des soins de longue durée; cela vous aidera à couvrir une partie du risque.
Planifier sa retraite peut être difficile, car il faut prendre en considération de nombreuses questions. Après avoir soigneusement passé en revue vos besoins potentiels, établissez un objectif et servez-vous de la calculatrice d’objectifs financiers de l’ACFC afin de vous créer un plan pour y arriver.
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